（大纪元记者周婉晴综合报导）从年轻到年老，我们的消费水准往往会随着收入水准而递进。来自美国劳动统计局（Bureau of Labor Statistics）的资料显示，人们赚的钱越多，花的钱也就越多，这是一种非常普遍的现象。不过，年轻的工薪一族在享受着金钱打造的优渥生活的同时，可能忽略了一件事实，那就是这种“赚多少花多少”的生活方式可能会让你退休后的生活非常惨淡。
“赚多少花多少”会透支未来
如果你已经感到无论赚多少都不够满足自己的生活欲望，小心，警钟已经为你敲响了！
“赚多少花多少”是一种看似自然而然的做法，毕竟谁不愿意以最快的方式、最大的幅度提升生活品质呢？加薪后买一台新车，升职后买一栋新房子；年轻人一旦有了钱，就会立即抛弃狭窄的一居室和泡面晚餐，住进宽敞明亮的新房子享受豪华大餐，这在现代都市的白领人群中是一种司空见惯的做法。然而，恰恰是为提升生活品质而做的这些决定，可能会给日后陷入不良财务状况埋下隐患。为什么这么说？
因为人的欲望是无止境的，尤其是在年轻时，这个充满诱惑的花花世界貌似充满了无穷无尽的财富吸引力，引诱着初入社会的年轻人为了“成功”不知疲倦的付出、奋斗，从而掉进积累财富的漩涡难以自拔。
当人们意识不到何处才是奋斗的尽头时，就会出现问题——想要的东西太多太多，似乎六位数的年薪也还是不够，更别提能存下钱来。因此，许多人最后都掉进了负债累累的陷阱，而再想回头扭转这种局面更是要走过非常痛苦的一段旅程。俗话说，“由俭入奢易，由奢入俭难”。这时再想一想退休后的可能境遇，才会明白，原来这种“月光族”的生活方式是在透支未来！
如何为退休后积累财富
如果考虑清楚了上面的问题，不想自己退休后沦落为穷困潦倒，那么下面几件事是你从现在就可以着手去做的，为自己的退休生活积累足够的财富。
1、限制花钱的欲望
逛街时看到一双原价3000元的鞋子折后只要2000元，而平日里穿的鞋子均价都在500元上下，这时候你是买还是不买？相信很多工薪族女性都遭遇过这种内心的挣扎。在这里我们建议，您不妨在心里多问自己一句——买这双鞋是“必要”还是“想要”呢？
所谓“小钱不去存，大钱更难存”——回想一下，有太多钱都是这样一点点随手花出去的，买了一堆自己喜欢却没有什么实际用处的东西，最后不是堆在家里落灰，就是过一段时间捐给了慈善机构！这些钱是不是花得很冤枉呢？如果把它们都放到退休金账户里储蓄起来，不是更好吗？
2、设定支出预算
虽然这样做最初可能令人很挣扎，但却是一个正确的起点——习惯之后，你就会发现设定支出预算的益处了。可以使用Mint、Good Budget或Clarity Money之类的手机应用程式，按类别轻松管理每月收入和支出，并设置相应限额。
理想情况下，你不妨试着将15％的月收入作为退休金储蓄起来，该比例被视为最合理的退休金-收入比率。当然最重要的是，一定要尽量减少在不必要的地方花钱。然后，试着在新设定的预算范围内运转生活，虽然这看上去很难，但是学会控制金钱支出是试图积累财富者绕不开的必经之路。
3、将额外收入储蓄起来，而不是花掉
一旦你实现了第二步，第三步的要求则更进一步，要求你不要大手大脚的挥霍每月固定收入以外的额外收入，如奖金、福利津贴和加薪等等。如果15%的储蓄目标尚未达到，那就用这笔额外的钱去填补这个差距；如果你的加薪幅度够大，首先应该考虑的是进一步提高退休金的储蓄比例， 而不是迫不及待的把多出来的钱统统花掉。
不过这里需要提个醒，美国公民需要明智的考虑往哪个退休账户里存钱——对部分人的年收入来说，15%的储蓄额度可能会超过401（k）账户的存款上限：2020年，401（k）账户的存款上限为$ 19,500（年满50岁者上限为$ 26,000）。
除了401（k），美国人还可以考虑使用罗斯IRA（Roth IRA）、传统IRA、HSA和应税经纪账户（taxable brokerage account）。罗斯IRA账户是很好的选择，它的政策灵活，可以随时提取存款而不会因此被罚款。但是，如果您的年收入超过如下门槛——单身者年收入超过$ 124,000，或夫妻两人年收入超过$ 196,000，就已不符合开启罗斯IRA账户的资格了。
传统的IRA账户虽然没有存款上限，但如果同时开启了401（k）和IRA两个账户，你可能就不具备用退休储蓄金抵税的资格了。关于开启退休金储蓄账户的详细政策规定，请咨询行业专家。
4、先存钱，再花钱
如果上面的储蓄目标都已完美达成，就可以考虑用手头余钱渐进式的实现生活方式的升级。你当然可以买一辆更大的汽车接送孩子，或者换一间带书房的大房子，只要这些目标都能通过计划合理安全的稳步实行。如果你发现手头并没有那么多钱，那就请不要冒险这样做，一切以稳妥为上。
其实，如今大多数的美国人对于实现合理的退休储蓄计划已落后数年甚至更长时间了。但是，从现在开始回到正轨上还不晚。想像一下数十年后，你退休时能从银行里领回一大笔钱，那时的你便会庆幸今天听取了这个明智的建议——“先存钱，再花钱”！
责任编辑：茉莉