（Eleanor Hecks撰文／大紀元記者信宇編譯）在家上班（WFH）、回公司上班（RTO）、混合式上班，何者對你的退休計劃較有利？這需要花點心思研究。新冠疫情以來，人類的工作模式已經改變，很多人在家上班，但有的公司會要求員工在特定時段回公司上班。
退休計劃該怎麼做，要看你是上班族還是個體戶（自由工作者），以及公司的401(k)與你個人的存款狀況。
在哪裡上班對退休金較有利？
《今日美國》（USA Today）報紙訪問美國1,000名白領階層，其中33%受訪者是在家上班族，33%受訪者是混合式上班族，約36%的人表示，他們偏愛全時間在家上班，不愛時而在家上班、時而回公司上班。
現在遠距上班或混合上班的人很多，做退休計劃似乎不可與十年前同日而語。在公司上班和在家上班各有利弊，有不同的因素要考量，無論何者，你都必須積極認真的規劃，才能存到足夠的退休金。
1. 開銷比較
穩定的儲蓄是存退休金的根本法則。減少開銷你就有更多錢可以儲蓄。想一想：你需要存多少錢才能應付將來退休後的日常開銷。
• 通勤：在家上班不用通勤、不用穿制服，也不用在外面吃午餐，能夠省下不少生活費。而在公司上班需要交通費、油費、車子保養費，還要穿制服、洗制服，午餐要外食，開銷不少，上下班通勤也要耗掉不少時間。
• 職務變動：在家上班採遠距辦公，不會因職位升遷而被調到其它城市，所以居住和生活成本不受影響。而在公司上班可能就必須轉調到外地去。
• 薪水：在家上班不像在公司上班有那麼多人際互動，打考績時，你可能會比較吃虧。而在公司上班的人與同事、主管較為親近，容易獲得提拔或加薪。
2. 生活品質比較
雖說退休計劃越早做越好，但目前的日子還是要好好過。為了存到足夠的退休金，總得有所犧牲；但都不度假、不買車、不買房，也太苦了。退休之前，你還有很多年要過，你應該把工作與生活平衡好，擬一個穩定的退休計劃。
每個月該存多少錢？二十幾歲的人與五十幾歲尚無存款的人還不大一樣。你也要考慮你的人生目標，如果你計劃40歲以前退休，那就需要存更多錢才能實現目標；但或許你還有房貸要繳，孩子上大學也需要學費，這些都要通盤考慮。
該存多少錢、怎麼存？要看你在公司的待遇，還有你的上班狀況。或許你必須去兼差、做季節性工作或從事副業，才能賺到足夠的錢存退休金。
• 在家上班
在家上班不用通勤，時間較有彈性，較容易平衡工作與生活。比如要照顧孩子上學，時間比較好安排。不用通勤，就有更多時間做別的事。
你多出來的時間可以做退休計劃、研究投資方法，或從事副業。
當然，在家上班也有缺點。在家上班的人要委派工作給別人有點難度，尤其當你準備退休時。例如，移交工作應該當面進行才好溝通，也便於從旁引導，少了這種面對面的互動，移交工作可能會出錯，或耽誤時間。你可以與主管商量交接方法。
• 在公司上班
通勤雖然花時間，但到了公司卻能與同事建立情誼。有問題你可以找人請教，有新進人員你可以教他。在辦公室一切都可以當面互動，移交工作就容易得多。
在公司上班時間較無彈性，你想要研究投資方法或擬退休計劃，可能沒什麼時間，除非公司有開這方面的培訓課程。
五個考量點
如果你有機會選擇在家上班或在公司上班，首先要考慮的就是退休計劃會不會受影響。以下是幾個具體要考慮的因素。
1. 保險
醫療保險是退休計劃的重要部分。上班族退休後可能還能延續公司的醫療保險，但自由工作者就沒有公司提供的退休計劃與醫療保險，必須自己投保。
在家上班的好處是比較方便照顧自己的健康，能夠減少醫療開支。你有較多時間出去散散步，甚至上健身課。你也不用吃外面，在家自己做飯更健康，避免外食吃到各種添加物。
除了醫療險，你最好也保一份意外險。一筆喪葬費平均要花7,000〜12,000美元，還會有其它開銷。你退休時身體越健康，保險費和醫藥費就越低。
2. 退休儲蓄
很多公司都有一些貼心福利，例如聘請理財顧問供員工諮詢、開辦退休計劃課程、提供401(k)計劃。如果公司有提撥資金到你的退休帳戶，請充分運用這項福利。
遠距上班的人可能不太清楚自己的福利，可以問問公司人事部門，了解怎麼做最有利的退休計劃。在公司上班的人或許對公司福利較了解，不過還是找人事部門與理財顧問了解一下會更好。
自由工作者就沒有公司的401(K)計劃，必須自行以個體戶計劃（self-employed plan）或SIMPLE個人退休帳戶（SIMPLE IRA）來存退休金。如果你已步入中年，可能要加把勁了。SIMPLE IRA容許員工和雇主提撥資金，每年總提撥上限為16,000美元，雇主最多可提撥3%。
如果你要依靠社保退休金也行，只是許多人覺得那筆錢還是不夠用。
3. 升遷機會
有升遷就能得到加薪。在家上班的人無法參加公司的研討會，可能會少學到一些專業技能。平時你可能只跟一位主管匯報工作，公司其他人都看不到你的表現，這可能會影響你的聲譽和升遷。
不能升遷你的收入就少，退休儲蓄也不能增加。或許你可以考慮混合式上班，偶爾到公司與主管、同事見見面，討論一下重要案子。
4. 個體戶的稅收問題
美國大約有5,300萬人是自由工作者。如果你是自由工作者，要注意幾件事。
你要繳的稅會比上班族來的多一些。你每個季度必須繳預估税，繳得不夠會有利息和罰款。
如果你同時接好幾家公司的案子，可能會有發票未報銷，或錢未入帳之類的問題。你可能要定一個更靈活的收款辦法，以免造成現金流緊張（cash flow crunch）。
5. 退休住處
就選擇退休住處而言，遠距上班的人會比在公司上班的人有利。例如你希望將來在某地過退休生活，你可以提早搬到那邊去住。房地產會不斷升值，越早買房子越省錢。遠距上班的人不必考慮通勤問題，隨時都可以搬到房價較低的地方住。
你可以找一個生活成本低、適合老人居住、房產稅低的地方住。生活成本低，就不容易受通貨膨脹影響。如果你現在住在高房價的地區，如美國沿海地區，或許可以考慮賣掉房子，去其它地方買房子。
不過，遠距上班需要注意時差問題。比如你的公司在紐約，你卻搬到蒙大拿州（西北部）住，時差就會造成配合上的問題。一兩個小時的時差可能就會影響溝通，或延誤交差時間。因此你必須調整自己的工作時間，否則就只能選擇與公司同時區的地方住。
運用公司退休福利
無論你是在家上班還是在公司上班，都要了解公司401(k)退休計劃內容，以及公司其它退休相關福利（如理財顧問諮詢服務），提早為退休做準備。
有些公司會開設「戴夫˙藍西」（Dave Ramsey）理財課程，教導員工編列預算和一些防範未然的理財方法。美國人均負債為10萬3,358美元，包括房貸、卡債、學貸、車貸、個人債務等等。
向公司的理財務顧問請益，這對你的財務與退休規劃會有幫助，擬一份還貸計劃，在退休前把房貸、學貸還清，每月才有更多錢存退休金。
未來的上班模式？
現在人類已經適應了新冠病毒（COVID-19），疫情最嚴峻的時期似乎已經過去，許多公司要求遠距上班的員工回公司上班，或在特定時間回公司上班。50歲以上的人可能會面臨一個重大決擇：回公司上班好呢？還是提早退休好？
有一項調查訪問50歲以上的遠距上班族，如果公司要求他們回辦公室上班，有25%的人表示他們大概會決定馬上退休；但如果可以繼續全時間在家上班，有43%的人表示會繼續做下去。
目前雖然較無缺工問題，但由於業界勞工偏少，加上有一些新的工作機會，所以要另覓工作並不難。故而企業可能不得不給員工選擇權：繼續在家上班、混合式上班，或者回公司上班。
結語
不管在家上班或回公司上班，只要你了解兩者利弊，就能擬出最有利的退休計劃。上班族比自由工作者多了公司退休福利這項優勢；但自由工作也有SIMPLE IRA可以選擇，在交通成本上也較能省錢。
扎扎實實執行你的退休儲蓄計劃，這比在哪裡上班重要得多。記住，做好計劃才是最關鍵的事。
原文：The Impact of Remote Work Versus RTO on Retirement Planning刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：沈少棋