（英文大纪元记者Mike Valles报导／吴蔚溪编译）在你计划退休之前，除了考虑既有的社保退休金（Social Security retirement benefits）外，你应该提前几年规划其它的储蓄。
美国的社保制度虽已行之多年，几百万的退休者深受其惠，但资金可能很快就不够用了。这个问题美国政府已提出多年，除非国会改变决策，否则将来老人每月的退休金会减少20%左右。
年轻人不能指望以后单靠社保退休金来养老，美国社会安全局（SSA）指出两大原因：一是因为现在的人比以前的人长寿，二是因为人口减少，缴保险的人太少了。
要解决社保资金不足的问题，国会必须改变决策，而国会目前尚无计划。因此到了2034年，社会安全局就得缩减资金，只能发放原来80%左右的退休金。
光靠社保退休金不够用
社保退休金每年都会调整，以因应通货膨胀，但对大多数人来说仍可能不够用。社保制度原始的用意，并不是要给退休者当作唯一的收入来源。
退休后，如果你想靠社保退休金过生活，基本上是不够的。金融投资网站Investopedia指出，社保退休金只能勉强应付基本的生活开销。2022年有6,600万退休者，平均每人每月的退休金是1,825美元，而贫困线（低收入户标准）是每月1,215美元。
越晚退休领得越多
越晚退休，你领到的退休金就越多。你可以62岁就退休，但只能领到70%左右的退休金；如果66（或67）岁退休，就能领到全额的退休金；70岁退休则可拿到最高的退休金。62岁以后，你每晚一年退休，退休金就会多8%。
年轻人，或者几年后要退休的人，现在就要赶快存钱了。想存退休金你最好先找到合适的退休方式及投资方法。过去很多很赚钱的金融商品现在利息已大不如前，所以要存够钱就要花更多时间。
如果你的老板有提供个人退休账户（IRA）或401(k)，你应该好好利用，赶快开始把钱存进去。如果公司有给配套资金，那你的退休账户就更有价值，你可以快速获得资金并扩大储蓄。
如果有得选的话，选择401(k)可能比IRA好，两者的存款限额差很多。依照国税局规定，单身者的IRA存款限制为每年6,500美元（50岁或以上为7,500美元），而401(k)则是每年22,500美元（50岁或以上为30,000美元）。
如何减少退休后的生活成本？
如果你快退休了，却没什么积蓄，可以参考以下几个方法来减少退休后的生活成本：
◎ 在退休前还清债务
在退休前把债务还清，可以减轻你生活上的负担。信用卡债可能利息最高，但你应该还有贷款或其它债务要还。如果你没提前把债务还清，当你退休之后，即使你有联邦医疗保险（Medicare），你的医药费仍可能加重你的财务负担。
◎ 搬到生活成本低的地方住
有些城市和州的生活成本较低，搬到那边去住较省钱。理财网站 GoBankingRates指出，一些天气温暖的州，如亚利桑那州的图森市（Tuscon）、内华达州的雷诺市（Reno），都很适合老人居住，生活成本也比较低。有些州课税较少，不征所得税或退休金税，包括佛罗里达州、内华达州、南达科他州、德州、田纳西州、华盛顿州和怀俄明州，有些州的养老社区（Retirement community）收费也可能比较低。
◎ 留意课税问题
如果退休后你有多个退休金来源，那你可能要缴不少税。如果你领的退休金高到某个标准，那么连你的社保退休金都得课税。
◎ 请领配偶的社保退休金
你可以请领配偶的社保退休金一半的金额，条件是必须年满62岁，且配偶必须已在领退休金。如果你有身障，或正在照顾身障孩童，还可领到更多。如果配偶去世，你还是可以请领配偶的退休金，也可以领自己的退休金，视哪个高而定。
离婚的人也可以请领前配偶的社保退休金，条件是必须结婚满10年、离婚满两年才可请领，前配偶也必须已在领退休金才行。如果请领者再婚，那就无法享有这项福利。
◎ 请领已故配偶的退休金。
配偶在世时，你可以请领配偶的退休金一半的金额；如果配偶去世，你可以选择领自己的退休金，或领已故配偶的退休金。
结语
退休计划要提早几年做，越早存养老金、越早规划退休生活，你将来的退休生活就越顺遂。找个理财专家或财产规划师，讨论一下你的退休计划，然后等着享受你的退休生活吧。
原文：Why Your Retirement Strategy Should Not Be Based on Social Security Alone刊登于英文《大纪元时报》。
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