【大纪元2023年09月08日讯】（大纪元专题部记者何嘉幸采访报导）中国A股上市银行8月31日的年中报显示，近年来中国的银行净息差持续下降。今年7月中国银行机构商票违约数量暴增，中国人对银行存款信心也前所未有地降低。有政经人士提醒，中国金融危机山雨欲来。
据上海票据交易所8月份发布的2023年7月商业汇票违约数据表单显示，截至7月31日，共有2851家商票承兑人出现违约，比1月份的1554家增加了约80%。商票违约人中，271家为国有银行分支行和地方城农商行（城商行、农商行）的分支机构。一个月内，违约数比6月的33家增加了239家，环比增长356%。
在票据违约的271家银行分支机构中，五大国有银行——中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行——占了167家。其余104家，多数是有破产风险的城农商行，此外还有个别股份制银行，以及外资银行分行。
中共国有银行，是由中共政府（财政部、中央汇金公司）直接管控的大型国有银行，代表着中国最雄厚的金融资本力量。其中老牌四大国行指的是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，现在这些银行的名字全都出现在承兑人逾期名单上。
承兑人票据违约意味着承兑人无法按时履行票据上的承兑义务，即无法按时支付票据所对应的现金。上海票据交易所公布的“承兑人逾期”，指的是发生3次以上票据逾期，且月末有逾期余额或当月有票据逾期行为发生的承兑人。
上海票据交易所，是由中共央行（中国人民银行）推动筹建的票据交易所，每月发布一次商票违约数据。因为央行没有按月公布商业银行的不良率，所以上海票据交易所的商票违约数据，就成了人们观察信贷风险的一个重要窗口。
上海票交所从2023年1月开始对银行的承兑票据情况进行发布。今年的票据期限大多为6个月。在7月份之前，上海票交所公布的逾期银票数量极少。7月份之后，271家银行商票违约记录集中出现，显示中国的信用风险已经从房地产、投融资平台，扩散到了银行系统。
财经大咖“老蛮”在他的社交平台上表示，银行系统息差太低，已经无法承受给地方债兜底，以及给房地产兜底的重担。现在后果已经实质性出现了。谁能想到连银行的商票都可以违约。注意，这一切，只不过是刚刚开始而已。
银行营收困境加剧金融风险
净息差被视为银行的生命线，净息差越高，净利息收入就越高，而净利息收入占据了银行总营收的60%～70%。中国的银行净息差收窄（降低）已经成为事实，并且直接影响了银行营收。
8月31日，中国A股上市银行年中报出炉。统计结果显示，42家上市银行中，有20家银行净息差低于1.8%警戒线。今年上半年，中共国有银行整体的息差降幅最大，平均净息差为1.71%。
数据还显示，银行净利息收入惨淡，已经进入警戒线以下的危机状态。这种状况，与银行商票违约数骤增现象相符。
从2022年9月至今，中国大陆银行连续五次下调银行基准利率。今年以来，继6月降息后，8月15日再次降息，降幅创2020年以来最大，主要针对定期存款和大额存单。从9月1日起，包括商业银行在内的18家银行再度下调存款挂牌利率。
这些急切的降息举动显示，中共当局已不得不一再降低利息以降低资金成本。同时也表明，当局降息刺激消费的成效甚微。
银行储户：你能信任谁？
近几年，中国房地产巨头频频爆雷，地方银行出现破产，前不久备受高净值人群青睐的中融信托无预警停兑，中国金融的信用风险屡屡击穿人们的投资理财信心，人们更愿意选择相对安全稳健的银行存款，但是对银行的信心却前所未有地降低。
“我们甚至连存款，都要分四大国有行存，每个银行不超过49.9万元，其它银行都靠边站。剩下钱买金条，放自己家床底下。你能信任谁？这是一场信用崩塌。”深圳市民王楠（化名）8月23日对大纪元记者说了这番话。
王楠投资1100万人民币购买的中融信托理财产品全部被停兑后，她与其他15万投资人一夜返贫，并且成了官方层层维稳管控的对象。她对大纪元曝光自己的遭遇时还表示，现在群里投资人的共识还有，不再相信政府的任何金融机构，不会再买任何金融机构的产品，包括银行理财。
近期一些财经人士在社媒提醒，在一家银行的存款不要超过50万人民币。如果现金比较多，分散到不同银行比较好。如果手里有50万存款，应该分开存入几家银行，这样可以尽量确保存款的安全。
根据目前的存款保险法规定，存款人在同一家投保银行的存款本金加利息在50万以内的，实行全额偿付。超过50万元，存款人会承担一定的风险损失可能性。
广东一位银行工作人员匿名在网上发文《银行人告诉你，在银行存定期，一定要记住这4点，很多人已经吃亏》，文中提醒去银行存定期的人，如何避免踩“坑”里。其中建议，“存大额定期存款，一定要用存单或者存折，而不是用银行卡”、“在银行存款，千万不要自动转存”等。
老人“挤兑潮”：在银行排队取款
老人是中国的银行存款主力。最近，广东等一些地方的银行门口出现了老人排长队取款的景象。网络也在热议“老人宁愿放弃银行所提供的利息，也要亲自去银行取钱”这件事。一些评论表示，老年人纷纷到银行取钱，显示出老人们对金融风险的担忧、对钱存在银行感到不安全，害怕存款会被冻结、或者失去。
与中国政法大学刑法教授罗翔同名的推特账号，最近转发了一则老人挤兑取款的视频，并配文说，中国各大银行遭老年人挤兑！原因是银行为了侵吞私人存款，对子女取款要本人亲自到场及各种离谱的刁难！中共的任何事情都是自己最后把自己玩死！
网民“He An”跟帖说，“（我）老爹去世前的钱存在银行至今都取不出来。”
中共近年加强金融监管，限制取款数额，并要求核实本人身份。银行要求，本人必须带着相关证明亲自去银行办理。这给老人取钱加高了门槛。
新闻也曾有报导，老人过世了，银行不让家人取钱；也有子女被迫把瘫痪的老人抬到银行办理取款；甚至有94岁老人被抬进银行进行人脸识别。这些鲜活案例让越来越多的老人及其家人感到不安。
旅美香港政经评论人士廖仕明9月5日对大纪元表示，“出现老人排队取款潮，一个很重要的原因是银行简单粗暴的做法。老人如果病重动不了或者去世，那么比较大额的钱就几乎取不出来了，所以他们现在都去取钱。这对中国的银行影响会挺大。因为大家都把钱取出来了，银行池子里的钱就越发少了，容易导致银行流动性风险加剧，甚至引发银行经营危机，对中国经济肯定就会有影响。”
“从最近270多家银行商票违约，到老人们不信任银行而去挤兑取款，这些方面综合起来看，中国社会的金融危机马上就要开始了。”
责任编辑：连书华